Comment les assureurs peuvent-ils élever leur objectif sociétal de manière financièrement durable ?
À première vue, il peut sembler que les assureurs soient contraints de choisir entre bien faire et faire le bien. Mais cela ne doit pas nécessairement être le cas.
Au cours des dernières années, l'augmentation des phénomènes météorologiques extrêmes, combinée à une forte inflation augmentant le coût de réparation des véhicules, des maisons et des biens immobiliers commerciaux,76 poussé les pertes liées aux sinistres à des niveaux non rentables dans les secteurs d’activité connexes.77 Pour renouer avec la rentabilité, de nombreux assureurs ont augmenté les primes des lignes concernées ; certains ont même complètement retiré leur couverture.78 Confrontés à moins d’options et à des coûts de couverture croissants, de plus en plus de clients risquent désormais d’être sous-assurés ou non assurés.79
Même si ce scénario peut paraître désastreux, les assureurs qui innovent et collaborent pourraient en profiter comme d’une opportunité pour favoriser la résilience et la durabilité et créer un meilleur équilibre entre rentabilité et équité. Des technologies émergentes et des sources de données alternatives sont désormais disponibles pour aider à endiguer les pertes croissantes, ce qui peut profiter à de nombreuses parties prenantes. Les assureurs doivent veiller à ce que ces technologies et sources de données soient utilisées correctement et avec transparence afin d’instaurer la confiance et d’être reconnus en tant que gardiens de l’objectif.
Cependant, le manque de transparence perçu concernant la collecte et l'utilisation de certaines données actuellement incluses dans la prise de décision en matière de souscription devient préoccupant à la fois pour les consommateurs et les régulateurs. Par exemple, même si l'adoption par les consommateurs des appareils télématiques qui surveillent le comportement de conduite est décevante depuis leur création dans certaines régions,80 il est désormais possible pour les assureurs de récolter ces données à partir de sources moins évidentes, telles que les applications que les conducteurs ont déjà sur leur téléphone.81 Ils peuvent ensuite utiliser ces données pour souscrire des polices, souvent sans transparence totale pour le conducteur.82
Même si ces données peuvent générer une souscription plus précise, pour contribuer à minimiser la méfiance des consommateurs et des régulateurs, les assureurs doivent être transparents et divulguer les informations qu’ils utilisent pour évaluer les conducteurs. Les assureurs peuvent également envisager d’encourager des stratégies d’atténuation, telles que la délivrance d’une note de conduite (similaire à une note de crédit) aux assurés. Ces scores peuvent être augmentés lorsque le comportement de conduite s’améliore et ensuite reflétés dans la tarification.
De plus, à mesure que la technologie évolue, les compagnies d’assurance devraient s’efforcer de libérer leurs modèles de souscription de tout biais inhérent. Cela pourrait être particulièrement important lorsque ces idées préconçues nuisent aux communautés vulnérables déjà confrontées à des problèmes d’accessibilité financière et d’accès en raison de leur emplacement. Les régulateurs se penchent déjà sur cette question. Par exemple, le Colorado élabore actuellement un cadre réglementaire pour les assureurs afin de contribuer à prévenir les préjugés et la discrimination dans les modèles d’IA.83
Les assureurs reconnaissent également l’importance de préserver le capital naturel pour réduire les coûts des sinistres. Ils devront peut-être guider les clients pour qu'ils s'éloignent d'une économie linéaire (prendre-faire-déchets) vers une approche d'économie circulaire (réutiliser-transformer-recycler). Cela peut contribuer à favoriser un cycle de vie continu du produit,84 garantir que les pièces utilisées pour réparer les actifs endommagés restent en circulation plus longtemps. Par exemple, certains assureurs européens autorisent les vendeurs automobiles à réutiliser les pièces de rechange pour les réparations, ce qui rend le processus à la fois écologique et économique.85
Les assureurs pourraient inciter davantage les partenaires de la chaîne d’approvisionnement à utiliser des matières premières renouvelables et à recycler les produits finis, ainsi qu’à convertir leurs propres produits d’assurance en services comme l’assurance automobile basée sur l’utilisation, qui adapte les tarifs en fonction du comportement de conduite réel de l’assuré. Ils peuvent également envisager d’accorder des remises sur les primes aux clients des secteurs de la construction et de l’immobilier qui appliquent la chimie verte, une approche qui vise à prévenir ou à réduire la pollution et à améliorer l’efficacité globale du rendement.86 Ces réductions pourraient être appliquées tout au long du cycle de vie des produits de construction, y compris leur conception, leur fabrication, leur utilisation et leur élimination finale, car elles pourraient réduire l'exposition aux risques pour les assureurs.
Pour les éléments de risque sur lesquels les assureurs ont moins d’influence, comme le changement climatique, les assureurs peuvent influencer, collaborer et encourager des stratégies d’atténuation afin de garantir une couverture plus rentable et équitable. Un programme en Alabama offre aux propriétaires des réductions sur leurs polices d'assurance lorsqu'ils respectent des normes spécifiques en matière de construction ou de rénovation.87 Dans le Mississippi, un projet de loi en instance à la State House pourrait créer un fonds fiduciaire qui pourrait fournir des subventions aux propriétaires pour fortifier leurs maisons contre les intempéries ou pour construire des chambres sécurisées contre les tornades.88
Dans un récent article de Deloitte FSI Predictions, une analyse a révélé que si les assureurs, en partenariat avec des entités gouvernementales et des assurés, investissaient 3,35 milliards de dollars américains dans des mesures de résilience des logements résidentiels, les deux tiers des maisons américaines qui ne sont pas actuellement construites pour adopter et suivre les risques. les codes du bâtiment résistants peuvent devenir suffisamment résistants pour réduire de nombreuses pertes liées aux sinistres liées aux intempéries. Cela pourrait permettre aux assureurs d’économiser environ 37 milliards de dollars d’ici 2030.89
Pour les assureurs-vie, le changement climatique a un impact plus subtil sur la santé/morbidité et la mortalité. Des facteurs tels qu’une mauvaise qualité de l’air due à une pollution accrue ou à la fumée des incendies de forêt peuvent exacerber les troubles respiratoires et cardiovasculaires, entraînant une morbidité plus élevée et une mortalité prématurée.90 Pour aider à minimiser le profil de risque global, les assureurs, en partenariat avec d’autres parties prenantes, pourraient explorer des investissements collaboratifs dans les communautés résidant dans ces conditions de vie préjudiciables et promouvoir la sensibilisation à la santé et les avantages de la prévention précoce des maladies. Par exemple, plusieurs compagnies d’assurance en Inde qui offrent une couverture pour les maladies causées par la pollution, comme l’asthme et la maladie pulmonaire obstructive chronique, incluent également le coût des purificateurs d’air et des médicaments respiratoires spécialisés.91
Les régulateurs pourraient introduire des politiques qui encouragent les assureurs à souscrire certains risques émergents comme la technologie des énergies renouvelables. Le soutien et les incitations du gouvernement pourraient potentiellement réduire l'exigence de capital sur les actifs ou les passifs associés aux projets d'énergie renouvelable, ce qui bénéficierait à la société et réduirait potentiellement le profil de risque des assureurs.92
Bon nombre des stratégies d’atténuation des risques et d’incitation utilisées en sont encore à leurs balbutiements. Les assureurs qui expérimentent déjà ont la possibilité d’ajuster la manière dont les données sont collectées, traitées et utilisées. À mesure que les organismes de réglementation, les assureurs, les vendeurs, les fournisseurs de données et les assurés s'alignent, les assureurs capables de transformer les mentalités et les processus traditionnels dans cet environnement difficile peuvent profiter d'opportunités sans précédent pour équilibrer plus efficacement rentabilité et objectif.
L'Association nationale américaine des commissaires aux assurances a annoncé ses priorités stratégiques au début de cette année, en lançant une campagne de collecte de données au niveau des États pour mieux comprendre les lacunes localisées en matière de protection sur les marchés de l'assurance de biens. Ces informations peuvent guider les régulateurs des assurances des États pour aborder la résilience aux risques climatiques et accroître l’accès aux consommateurs au niveau national.93
Dans le secteur de l'assurance, où 75 à 90 % des émissions relèvent du scope 3 (émissions indirectes de gaz à effet de serre qui échappent au contrôle direct d'une organisation), les orientations en matière de mesure sont également essentielles.94 Le Partnership for Carbon Accounting Financials a publié des lignes directrices sur la mesure des émissions associées à l’assurance pour les assurances automobiles commerciales et personnelles, mais elles pourraient obliger les assureurs à collecter de grandes quantités de données qui ne sont souvent pas facilement disponibles.95 Le calcul des émissions financées présente également des défis similaires, en particulier pour les compagnies d'assurance-vie, qui ont tendance à avoir un profil d'investissement à long terme important.
À mesure que les programmes de développement durable évoluent, ils passent de la quantité à la qualité. Les compagnies d'assurance concentrent de plus en plus leurs ressources sur la déclaration de ce qui est le plus crucial pour leur organisation plutôt que de s'efforcer de tout couvrir.96 De plus, l’industrie pourrait assister à une transition du reporting de conformité cloisonné vers l’intégration de la durabilité dans les décisions stratégiques commerciales. Introduction de nouvelles mesures, telles que l’augmentation implicite de la température97 et potentiel de réchauffement du portefeuille98 – conçus pour évaluer et gérer les impacts des portefeuilles d’investissement liés au climat – impliquent une analyse de données complexe et multidimensionnelle. Par conséquent, ils devraient avoir besoin de portefeuilles d’investissement à long terme pour développer de nouvelles capacités de modélisation.99